بیمه زندگی (عمر)

 

انسان‌ از آغاز پیدایش‌ جوامع‌ انسانی‌، در جستجوی‌ غریزی‌ به‌ دنبال‌ تأمینهای‌ جسمی‌، اقتصادی‌، اجتماعی‌ وسیاسی‌ بوده‌ است‌. باتوجه‌ به‌ همین‌ نیاز بوده‌ که‌ شرکتهای‌ بیمه‌ با ارائه‌ طرحهای‌ متفاوت‌ و ابتکاری‌ متناسب‌ با نیازهای‌جوامع‌ انسانی‌ درپی‌ تأمین‌ و تسهیل‌ این‌ غریزه‌ ثبات‌ مالی‌ و اقتصادی‌ برآمدند تا در زمان‌ بروز حادثه‌ ناگوار، شیرازه‌اقتصاد خانواده‌ها از هم‌ نپاشد و افراد وابسته‌ به‌ شخص‌ متوفی‌ و یا حادثه‌ دیده‌ بتوانند از مزایای‌ این‌ تأمین‌ اقتصادی‌بهره‌مند شوند. نیازهای‌ خانواده‌ در اغلب‌ جوامع‌ بشری‌ با هر درجه‌ای‌ از پیشرفت‌ و تکامل‌ را می‌توان‌ به‌ شرح‌ زیرطبقه‌بندی‌ کرد :
تأمین‌درآمدی‌معین‌ و مشخص‌برای‌افرادیک‌خانواده‌پس‌ازفوت‌نان‌آور خانواده‌
تأمین‌ درآمدی‌ معین‌ و مشخص‌ برای‌ ایام‌ از کارافتادگی‌، پیری‌ و بازنشستگی‌.
بیمه‌های‌ اشخاص‌ (عمر، حادثه‌، درمانی‌) یکی‌ از شاخصهای‌ شناخته‌ شده‌ برای‌ سنجش‌ میزان‌ تأمین‌ و رفاه‌ مردم‌ کشورهاست‌ و کشورهایی‌ که‌ افراد آن‌ به‌ فراخور نیاز خود از این‌ تأمین‌ برخوردارند، با اطمینان‌ و اعتماد بیشتری‌در برنامه‌ریزی‌ توسعه‌ و گسترش‌ جامعه‌ خویش‌ مشارکت‌ می‌نمایند.
بیمه‌های‌ عمر در مراحل‌ بدوی‌ خود برپایه‌ اصول‌ علمی‌ و فنی‌ در رابطه‌ با جدولهای‌ حق‌ بیمه‌ و نحوه‌ انتخاب ‌مخاطرات‌ پایه‌گذاری‌ نشده‌ بود و در واقع‌ پیدایش‌ جدول‌ مرگ‌ و میر(۲) نقطه‌ عطفی‌ در تاریخچه‌ بیمه‌ عمر محسوب‌می‌شود و به‌ همین‌ دلیل‌ امروزه‌ بیمه‌گران‌ در زمان‌ گزینش‌ بیمه‌گذاران‌ عوامل‌ زیر را برای‌ قبول‌ یا رد یک‌ پیشنهاد وتعیین‌ حق‌ بیمه‌ مناسب‌ وضعیت‌ سنی‌ و سلامت‌ بیمه‌گذار در نظر می‌گیرند.
۱سن
در بیمه‌های‌ عمر، سن‌ بیمه‌گذار عامل‌ اصلی‌ تعیین‌ نرخ‌ حق‌ بیمه‌ به‌ شمار می‌رود و به‌ همین‌ دلیل‌ جداول‌ حق‌ بیمه‌با کاربرد جدول‌ مرگ‌ و میر، هزینه‌های‌ بیمه‌گر و نرخ‌ سود حاصل‌ از سرمایه‌گذاری‌ تنظیم‌ می‌شود
۲جنسیت‌
در اغلب‌ مناطق‌ جهان‌ به‌ اثبات‌ رسیده‌ است‌ که‌ زنان‌ از عمر طولانی‌تری‌ برخوردارند و متوسط طول‌ عمرشان‌ بیشتراست‌. بدین‌ جهت‌ در شرکتهای‌ بیمه‌ جداول‌ جمعیتی‌ نیز برحسب‌ مردان‌ و زنان‌ تهیه‌ می‌شود که‌ این‌ جداول‌ در زمان‌محاسبه‌ حق‌ بیمه‌ به‌ کار می‌آید.
۳وضعیت‌ جهانی‌
ساختار فیزیکی‌ بدن‌ انسان‌ یکی‌ از عوامل‌ مهم‌ و تعیین‌ کننده‌ در انتخاب‌ و یا رد شخص‌ متقاضی‌ بیمه‌ عمر به‌حساب‌ می‌آید. پیشرفت‌ علم‌ پزشکی‌ و تشخیص‌ پزشکی‌ و آزمایشهای‌ متعددی‌ که‌ انجام‌ می‌شود بیمه‌گر را دروضعیت‌ کاملا مناسبی‌ قرار می‌دهد تا با آگاهی‌ نسبت‌ به‌ پذیرش‌ یک‌ بیمه‌ شده‌ با نرخ‌ استاندارد و یا غیراستاندارد و یااضافه‌ نرخ‌ پزشکی‌ بیمه‌نامه‌ عمر صادر کند.
۴تاریخچه‌ سلامتی‌ خانواده
بسیاری‌ از آمار و تجربه‌ها نشان‌ داده‌ که‌ عمر طولانی‌ و زیاد یک‌ امر موروثی‌ در خانواده‌هاست‌. عمرطولانی‌ ممکن‌ است‌ ریشه‌ در توارث‌ و یا محیط و شرایط زیست‌ خانواده‌ داشته‌ باشد. بعضی‌ از بیماریها موروثی‌ است‌ و به‌ همین‌ دلیل‌ علت‌ مرگ‌ والدین‌ و یا سایر اعضای‌ خانواده‌ می‌تواند در زمان‌ پذیرش‌خطر عامل‌ تعیین‌ کننده‌ محسوب‌ شود.
۵شغل‌ و حرفه
در کشورهایی‌ که‌ شرکتهای‌ بیمه‌، بیمه‌های‌ عمر گروهی‌ صنعتی‌ را در بازار عرضه‌ می‌کنند، شغل‌ وحرفه‌ بیمه‌گذاران‌ یکی‌ از مهمترین‌ عوامل‌ ارزیابی‌ خطر محسوب‌ می‌شود، زیرا بسیاری‌ از مشاغل‌ اثرات‌ناخوشایند خود را به‌ مرور بر زندگی‌ بیمه‌گذاران‌ نشان‌ می‌دهد، زیرا افرادی‌ که‌ در معادن‌ کار می‌کنند و یاشرایط محیط کارشان‌ مساعد و مناسب‌ نیست‌ در درازمدت‌ با مرگ‌ و میر بیشتری‌ در مقایسه‌ با سایرگروه‌ها روبه‌رو می‌شوند.

صور مختلف‌ بیمه‌های‌ عمر در جهان‌
جوامع‌ انسانی‌ نیازهای‌ مختلف‌ اقتصادی‌ دارند و با همین‌ دیدگاه‌ شرکتهای‌ بیمه‌ طرحهای‌ متفاوتی‌متناسب‌ با نیاز این‌ جوامع‌ ارائه‌ داده‌اند. آنچه‌ ما در اینجا به‌ آن‌ اشاره‌ می‌کنیم‌ تقسیم‌بندی‌ مختلف‌بیمه‌های‌ عمر است‌، حال‌ آنکه‌ هریک‌ از نمونه‌های‌ ذکر شده‌ دارای‌ زیر گروههای‌ بسیار متفاوتی‌ است‌.
بیمه های تمام عمر
بیمه عمرزمانی
بیمه ها مختلط پس انداز
بیمه های مستمری
بیمه ها بازنشستگی
بیمه های عمر گروهی