بیمه اتومبیل

بیمه اتومبیل

 

معمولا کلیه‌ حوادث‌ زیانبار ناشی‌ از تصادفات‌ رانندگی‌ به‌ یکی‌ از سه‌ حالت‌ زیراست‌:
– راننده‌ مقصر است‌ و زیاندیده‌ مالی‌ و جانی‌ کاملا بی‌تقصیر است
– زیان‌دیده‌ مقصر است‌ و راننده‌ کاملا بی‌تقصیر است
– راننده‌ و زیاندیده‌ هر دو در ایجاد حادثه‌ مقصرند
تشخیص‌ هریک‌ از سه‌ مورد فوق‌ صرفاً برعهده‌ مقامات‌ صلاحتیدار راهنمایی‌ و رانندگی‌ است‌ و در صورت‌ عدم‌توافق زیاندیده‌ با مقصر حادثه‌، نتیجه‌گیری‌ از حادثه‌ براساس‌ گزارش‌ مأموران‌ انتظامی‌ با محاکم‌ صالحه‌ است‌ ذکر این‌نکته‌ لازم‌ است‌ که‌ برای‌ تسویه‌ خسارات‌ سنگین‌ شرکتهای‌ بیمه‌ به‌ ارائه‌ گزارش‌ مقامات‌ انتظامی‌ که‌ از حادثه‌ بازدیدکرده‌اند نیاز دارند.شرکتهای‌ بیمه‌ در ایران‌ پوششهای‌ متفاوتی‌ را در زمینه‌ بیمه‌ اتومبیل‌ ارائه‌ داده‌اند که‌ به‌ طور خلاصه‌ به‌ شرح‌ زیراست‌ :
– پوشش‌ بیمه‌ بدنه‌ اتومبیل‌
– بیمه‌ شخص‌ ثالث‌ (بیمه‌ اجباری‌ مسئولیت‌ مدنی‌ دارندگان‌ وسایل‌ نقلیه‌ موتوری‌ در مقابل‌ اشخاص‌ثالث‌).
– بیمه‌ حوادث‌ سرنشین‌.
بیمه‌ بدنه‌ اتومبیل
براساس‌ شرایط این‌ بیمه‌نامه‌، دارنده‌ و یا مالک‌ وسیله‌ نقلیه اتومبیل‌ خود را در برابر خطرات‌ بیمه‌می‌کند تا در صورت‌ بروز حادثه‌ و ایجاد خسارت‌ به‌ وسیله‌ نقلیه‌ موضوع‌بیمه‌، شرکت‌ بیمه خسارت‌ وارد را براساس‌ شرایط بیمه‌نامه‌ جبران‌ کند. منظور از خطرات‌ موردتعهد بیمه‌گر، همان‌ حوادثی‌ است‌ که‌ درصورت‌ واقع‌ شدن‌ چنانچه‌ باعث‌ نابودی‌ و یا آسیب‌ دیدگی‌ اتومبیل‌ شود بیمه‌گر موظف‌ به‌ جبران‌ آن‌خواهد بود:

۱خطرهای‌ مورد تعهد بیمه‌گر
– حوادثی‌ که‌ منجر به‌ ورود خسارت‌ به‌ وسیله‌ نقلیه‌ مورد بیمه‌ گردد، مانند تصادم‌ دو اتومبیل‌،برخورد وسیله‌ نقلیه‌ با اجسام‌ ثابت‌ و یا متحرک‌، برگشتن‌ و یا سقوط اتومبیل
– آتش‌سوزی‌، صاعقه‌ و انفجار وسیله‌ نقلیه
– سرقت‌ کلی‌
– خسارات‌ وارد به‌ لوازم‌ یدکی‌ اصلی‌ اتومبیل‌ که‌ براساس‌ کاتالوگ‌ همراه‌ اتومبیل‌ به‌ دارنده‌ آن‌ حویل‌شده‌ باشد
– پرداخت‌ کلیه‌ هزینه‌های‌ معقول‌ و منطقی‌ که‌ به‌ منظور نجات‌ مورد بیمه‌ و حمل‌ و نقل‌ آن‌ به ‌تعمیرگاه‌ و یا محل‌ امن‌ صورت‌ پذیرفته‌ باشد
– خساراتی‌ که‌ در جریان‌ حمل‌ و نقل‌ توسط جرثقیل‌، خط آهن‌ و یا سایر وسایل‌ نقلیه‌ به‌ مورد بیمه ‌وارد آید

۲خطرهای‌ خارج‌ از تعهد بیمه‌گر
خطرهای‌ خارج‌ از تعهد بیمه‌گر خطراتی‌ است‌ که‌ چنانچه‌ منشأ بروز حادثه‌ منجر به‌ خسارت‌ گردد،بیمه‌گر براساس‌ شرایط بیمه‌نامه‌ متعهد جبران‌ خسارت‌ آن‌ نخواهد بود مگر این‌ که‌ برخلاف‌ آن‌ توافق‌شده‌ باشد، این‌ خطرات‌ عبارتند از :
– خسارات‌ ناشی‌ از کهنگی‌، عدم‌ مراقبت‌ و نگهداری‌ و اسقاط اتومبیل
– هرگونه‌ آسیب‌ و خسارت‌ وارد به‌ لاستیکها، جز در زمانی‌ که‌ وسیله‌ نقلیه‌ به‌ علت‌ آتش‌سوزی ‌خسارت‌ دیده‌ باشد که‌ در این‌ حالت‌ فقط تا ۵ ۰% قیمت‌ لاستیک‌ به‌ عنوان‌ خسارت‌ پرداخت‌ خواهد شد.
– زیان‌ ناشی‌ از عدم‌ استفاده‌ از وسیله‌ نقلیه‌ از زمانی‌ که‌ دچار حادثه‌ می‌شود تا زمانی‌ که‌ راه‌اندازی ‌مجدد می‌گردد.
– کاهش‌ و پایین‌ آمدن‌ ارزش‌ مورد بیمه‌ براثر حادثه
– خطرات‌ جنگ‌، شورش‌ و انقلاب‌، و خسارات‌ مستقیم‌ و غیرمستقیم‌ ناشی‌ از انفجارهای‌ هسته‌ای‌ واشعه‌ یون‌زا.
– خطرات‌ طبیعی‌ مانند، زمین‌ لرزه‌، سیل‌ وآتشفشان
– خسارتهای‌ عمدی‌ بیمه‌گذار
– خسارات‌ ناشی‌ از رانندگی‌ در حین‌ مستی‌ و یا تحت‌ تأثیر مواد مخدر و یا آزمایش‌ سرعت

بیمه‌ شخص‌ ثالث
افرادی‌ که‌ در یک‌ جامعه‌ زندگی‌ می‌کنند باید تابع‌ قوانین‌ و نظامات‌ آن‌ جامعه‌ باشند و به‌ همین‌ دلیل‌چنانچه‌ شخصی‌ چه‌ از روی‌ عمد و چه‌ به‌ علت‌ بی‌احتیاطی‌ و غفلت‌ مرتکب‌ عملی‌ خلاف‌ قانون‌ ومقررات‌ شود، مسئول‌ بوده‌ و باید به‌ مجازات‌ متناسب‌ با آن‌ بی‌احتیاطی‌ برسد و زیان‌ وارد اعم‌ از مالی‌ ویا جانی‌ را جبران‌ کند. مسئولیت‌ مدنی‌ زمانی‌ جنبه‌ عملی‌ به‌ خود می‌گیرد که‌ شخص‌ مقصر حادثه‌ مجبورشود زیان‌ وارد به‌ شخص‌ ثالث‌ را جبران‌ کند. تفاوت‌ مسئولیت‌ مدنی‌ با مسئولیت‌ جزایی‌ در این‌ است‌ که‌مسئولیت‌ جزایی‌ قابل‌ بیمه‌ کردن‌ نیست‌ و مغایر قوانین‌ و عرف‌ جوامع‌ انسانی‌ تلقی‌ می‌شود.
بیمه‌ مسئولیت‌ مدنی‌ دارندگان‌ وسایل‌ نقلیه‌ موتوری‌ در ایران‌ در بیست‌ و نهم‌ دیماه ‌ ۱۳۴۷ به‌ تصویب ‌رسید تا مسئولیت‌ مدنی‌ بیمه‌گذار در مقابل‌ اشخاص‌ ثالث‌ در نتیجه‌ حوادث‌ ایجاد شده‌ از وسیله‌ نقلیه‌مورد استفاده‌ خود را بیمه‌ کند.

اصولا هرتصادم‌ باعث‌بروز دونوع‌ خسارت‌ می‌شود; نخست‌ خساراتی‌است‌ که‌ به‌اشخاص‌ ثالث‌ واردمی‌آید که‌ لزوماً و برحسب‌ قانون‌، مقصر حادثه‌ ملزم‌ به جبران‌ آن‌ و دیگر خساراتی‌ است‌ که‌ به‌ وسیله‌نقلیه‌ مقصر حادثه‌، راننده‌ و سرنشینان‌ آن‌ وارد می‌آید. خسارات‌ دسته‌ اول‌ را می‌توان‌ از محل‌ بیمه‌نامه‌شخص‌ ثالث‌ و یا مازاد ثالث‌ جبران‌ کرد و خسارات‌ دسته‌ دوم‌ خود شامل‌ دو قسمت‌ است‌ که‌ خسارات‌مالی‌ و خسارات‌ جرح‌ و فوت‌ از این‌ دسته‌اند. بخش‌ نخست‌ خسارات‌ دسته‌ دوم‌ را می‌توان‌ از محل‌بیمه‌نامه‌ بدنه‌ اتومبیل‌ جبران‌ کرد و بخش‌ دوم‌ آن‌ یا باید از طریق‌ بیمه‌نامه‌ حوادث‌ سرنشین‌ جبران‌ شود ویا بیمه‌نامه‌ دیه‌ این‌ گونه‌ خسارات‌ جرح‌ و فوت‌ را جبران‌ کند. دراین‌ حالت‌ چنانچه‌ شرکت‌ بیمه‌سرنشینان‌ اتومبیل‌ را بیمه‌ کرده‌ باشد، در صورت‌ بروز خسارات‌ جرح‌ و فوت‌، آن‌ را جبران‌ خواهد کرد.

۱خطرهای‌ مورد تعهد بیمه‌گر
براساس‌ شرایط بیمه‌نامه‌ حوادث‌ سرنشین‌، چنانچه‌ وسیله‌ نقلیه‌ مورد بیمه‌ به‌ علت‌ آتش‌سوزی‌،انفجار، واژگون‌ شدن‌، منحرف‌ شدن‌ و یا سقوط باعث‌ بروز هرگونه‌ خسارت‌ جرح‌ و فوت‌ سرنشینان‌اتومبیل‌ شود، بیمه‌گر متعهد است‌ خسارات‌ وارد را براساس‌ شرایط بیمه‌نامه‌ پرداخت‌ کند. لازم‌ به‌ ذکراست‌ که‌ تعهد بیمه‌گر در مورد بیمه‌نامه‌ حوادث‌ سرنشین‌ محدود به‌ ظرفیت‌ مجاز اتومبیل‌ مورد بیمه‌است‌. در واقع‌ بیمه‌ سرنشین‌ نوعی‌ بیمه‌نامه‌ حادثه‌ است‌ که‌ در آن‌ خطرات‌ مورد بیمه‌، محدود به‌مواردی‌ است‌ که‌ در بیمه‌نامه‌ از آنها به‌ عنوان‌ حوادث‌ مشمول‌ بیمه‌ نام‌ برده‌ شده‌ است

۲خطرهای‌ خارج‌ از تعهد بیمه‌گر
سرنشینان‌ وسیله‌ نقلیه‌ مورد بیمه‌ در مقابل‌ حوادث‌ مذکور در بند تحت‌ پوشش‌ بیمه‌ای‌ قراردارند و تابع‌ شرایط عمومی‌ بیمه‌نامه‌ حوادث‌ سرنشین‌ می‌باشند; اما در صورتی‌ که‌ بروز و منشأ حادثه‌یکی‌ از خطرات‌ مذکور در ذیل‌ باشد، بیمه‌گر تعهدی‌ در جبران‌ خسارت‌ ندارد
خسارات ‌ناشی ‌از خطرات‌طبیعی‌ مانند زلزله‌، سیل‌، طوفان‌، صاعقه‌ و آتشفشان‌ که‌ انسان‌ در ظهور وبروز آنها دست‌ نداشته‌ و بروز آن‌ خارج‌ از اراده‌ بشر است
خسارات‌ ناشی‌ از جنگ‌، شورش‌، آشوب‌، بلوا، اعتصاب‌ و … که‌ معروف‌ به‌ خطرات‌ اجتماعی‌است‌ قابل‌ جبران‌ نیست‌ مگر این‌ که‌ شرط خلاف‌ دیگری‌ بین‌ طرفین‌ قرارداد توافق‌ شده‌ باشد
خسارات‌ ناشی‌ از کاربرد وسیله‌ نقلیه‌ در مسابقات‌ شرطبندی‌ و آزمایشهای‌ رانندگی
خسارات‌ ناشی‌ از تشعشعات‌ رادیواکتیویته‌ و اشعه‌ یون‌زا.
خسارات‌ وارد به‌ سرنشینان‌ اتومبیل‌ چنانچه‌ در زمان‌ سوختگیری‌ آن‌ ایجاد شده‌ باشد
اصولا خسارات‌ وارد در صورتی‌ قابل‌ جبران‌ است‌ که‌ راننده‌ دارای‌ گواهینامه‌ مجاز رانندگی‌ باشد. درصورتی‌ که‌ حادثه‌ منجر به‌ نقص‌ عضو و ازکارافتادگی‌ سرنشینان‌ اتومبیل‌ شود، غرامت‌ براساس‌ جدول‌نقص‌ عضو و ازکارافتادگی‌ پرداخت‌ و تسویه‌ خواهد شد.